25 Апреля 2018
$56.8
70.53
16+

PDA-версия PDF-версия Аудиоверсия

К началу
Новости дня
Экономика 09.08.2013

Кредитомания

Фотограф: SOCIALTIKMAG .COM

Государство оградит россиян от непосильных долгов

Похоже, наши соотечественники восприняли как руководство к действию расхожую фразу «Вся Европа живет в кредит». Сейчас, по данным Центробанка РФ и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 миллиона человек – это 45 процентов экономически активного населения страны. Многие из этих людей настолько уверены в собственной платежеспособности, что несут финансовое бремя сразу по двум-трем кредитам и более. За последние два года объем кредитов, выданных населению, практически удвоился и в настоящее время превышает восемь триллионов рублей. А доходы россиян за это же время выросли скромнее – всего на 22 процента.

Дай, дай, денег дай!

«Перекос» – этим емким словом охарактеризовала ситуацию на рынке потребительского кредитования председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина. По статистике ЦБ РФ, опубликованной в июле в «Обзоре финансовой стабильности», в первом квартале годовые темпы роста кредитования физических лиц в 31 ведущем банке страны составили 48,4 процента (по сравнению с 46,5 процента на 1 октября 2012 года). При этом стоимость денег, взятых в долг, вроде бы никого не пугает: средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам физическим лицам уже достигла 27,5 процента, тогда как по рынку в целом она зафиксирована на уровне 21,1 процента. По мнению экспертов, такое положение дел является рискованным.

На недавней встрече с Президентом России Владимиром Путиным глава Центробанка РФ подчеркнула: «Нельзя дальше накапливать эти риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому, потому что граждане, может быть, не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки им придется платить».

А соблазн велик. После очевидного затишья в 2008–2010 годах, вызванного глобальным финансово-экономическим кризисом, банки получили значительные объемы государственной поддержки, существенно повысили свою ликвидность и стали активно продавать деньги населению. Требования к заемщикам становились все лояльнее, и это естественным образом привело к существенному утяжелению кредитного портфеля. Сегодня порядка 61,5 процента кредитов физическим лицам составляют ссуды «на неотложные нужды», 22,1 процента – ипотечные ссуды, 10,1 процента – автокредиты, 6,3 процента – жилищные ссуды (помимо ипотечных).

Доступность «чужих» денег – в некоторых банках можно оформить заявку по телефону или через Интернет – приводит к настоящей кредитомании. Получив необходимую сумму в одном банке, заемщики на этом не останавливаются. Для поддержания привычного уровня своих текущих расходов и погашения первой ссуды они берут в другом банке второй кредит, потом третий, четвертый… И украшают верхушку своей финансовой пирамиды получением кредитных карт различных банков с льготным, то есть беспроцентным, периодом погашения для совершения покупок и оплаты услуг. По данным аналитиков, за прошлый год доля заемщиков в России, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19 процентов. Ну чем не эпидемия!

Рискуют все

Нельзя сказать, что банкиры в этой ситуации довольно потирают руки. Ведь круг на­дежных заемщиков с положительной кредитной историей, соответствующих всем требованиям экономической безопасности кредитных учреждений, небезграничен. Более того, он постепенно сужается. Наиболее рассудительная часть клиентов уже набрала достаточно много долгов и сейчас по ним постепенно расплачивается, не обращаясь за новыми кредитами. Но есть и те, кто не выдерживает темпа – допускает многодневные просрочки или вовсе уходит в глубокую и бесповоротную задолженность сразу по нескольким ссудам. И если у таких категорий граждан кредит оформлен без залога, то получить прибыль или хотя бы вернуть свое банки едва ли смогут. В среднем удается «отыграть» 30–40 процентов.

Эти высокие риски, конечно, учитываются при определении процентной ставки по тому или иному кредитному продукту. Мы платим не только за пользование средствами банка, но и частично за то, что у кого-то из заемщиков финансы «запоют романсы». А таких проблемных кредитов немало – «дамоклов меч» трехмесячной просрочки завис над 427 миллиардами рублей выданных средств.
Пока поводов для паники нет. И все же пришла пора задуматься над ужесточением требований к потенциальным заемщикам. Центробанк уже готовит предложения по изменению законодательства, для того чтобы сектор потребительского кредитования не был перегрет. Предстоит решить непростую дилемму. С одной стороны, развитые кредитно-денежные отношения, в которые активно вовлечено население страны, являются значимой финансовой подпиткой для экономики, и заданный властями курс на снижение процентных ставок это подтверждает. С другой стороны, высокая закредитованность и снижение общего уровня платежеспособности заемщиков может привести к уменьшению прибыли банков, приблизить этот сектор к зоне дефолта. При этом ясно, что опуститься на дно долговой ямы государство постарается не допустить. Опыт США пятилетней давности будет учтен.

Уже сейчас активно развивается рынок кредитного страхования. Беззалоговые выдачи кредитов становятся не столь частыми. Не исключено, что банки могут ввести дополнительные ограничения суммы максимальных размеров потребкредита и доли дохода, которую заемщик может пустить на погашение.

Берешь чужое, отдаешь свое

За практическим советом для тех, кто планирует в ближайшее время воспользоваться кредитом, «Тверская Жизнь» обратилась к управляющему дополнительным офисом Россельхозбанка в Твери Наталье ФИЛОНОВОЙ.

– Прежде чем обратиться в любой банк за очередным кредитом, надо хорошенько оценить свои реальные возможности, – рекомендует Наталья Владимировна. – Понятно, что многие семьи готовы «затянуть пояса» и вкладывать в погашение кредита даже более половины совокупного дохода. Но иногда жизненные обстоятельства вносят серьезные коррективы, и когда встает вопрос нехватки денег на самое необходимое, о платежах по кредиту многие думают в последнюю очередь. 

Для клиента важно, чтобы банк был надежным. И банку также важно знать, что, взяв кредит, клиент исполнит взятые обязательства в полном объеме и в установленный срок. Кредитным учреждениям нужна уверенность в платежеспособности заемщиков, поэтому изучается все: предыдущая кредитная история, текущие обязательные платежи, доходы супруга или супруги, регулярная помощь родственников, наличие иждивенцев, надежность поручителей… Банки стараются выстраивать долгосрочные отношения с клиентами, поэтому положительную кредитную историю необходимо формировать с первых полученных кредитов и стараться сохранять на протяжении всех отношений с банком. 

Сегодня крупные банки не ослабили свои требования к заемщикам. Для получения кредита необходимо обеспечение – поручительство или залог. Зато это компенсируется справедливой процентной ставкой. При необходимости оформить кредит лучше не спешить, изучите предложения нескольких банков, сравните их и сделайте правильный выбор.

Особенно хочу предостеречь от рискованных действий тех, кто по тем или иным причинам не желает тратить время на сбор необходимых документов и визит в банковский офис. Ведь сейчас можно найти источник денег практически на каждом углу. В Твери и области много небольших контор, готовых выдать деньги под расписку в тот же день и практически без документов. В лучшем случае спросят паспорт. Мало кто обращает внимание, что процентная ставка по таким займам «до зарплаты» очень высока. Она достигает 50–100 процентов годовых и даже больше. Таким образом, организации компенсируют невыплаты, допущенные недобросовестными заемщиками. Вы, по сути, платите за себя и «за того парня». Берете чужие деньги – возвращаете свои, и немалые. Вывод прост: обращайтесь в надежные банки. Кредит – хороший финансовый инструмент для решения многих бытовых вопросов, но пользоваться им надо умеючи, с учетом своих возможностей и жизненных интересов близких людей. 

Автор: Роман Смазнов
96

Возврат к списку

Народный артист СССР Василий Лановой представил в Твери моноспектакль о войне. ВИДЕО
В областном ДК «Пролетарка» в Твери прошла общественно-патриотическая акция «Спасибо за верность, потомки!». В рамках этой акции народный артист СССР Василий Лановой посетил Тверь.
25.04.201815:25
Больше фоторепортажей
В этом году только в столице Верхневолжья он собрал более 28 тысяч человек, а в целом в Тверской области в ряды полка влились более 79 тысяч наших земляков. Акция «Бессмертный полк» прошла в Твери третий раз подряд.
09.05.201719:02
Больше видео

Архив новостей
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
26 27 28 29 30 31 1
2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12 13 14 15
16 17 18 19 20 21 22
23 24 25 26 27 28 29
30 1 2 3 4 5 6
Новости из районов
Предложить новость