17 Августа 2017
$59.65
70
PDA-версия PDF-версия Аудиоверсия

К началу
Новости дня
Экономика 12.05.2014

Сколько стоит долг?

По статистике на каждого жителя региона в среднем приходится более 100 тысяч рублей кредита

По статистике на каждого жителя региона в среднем приходится 
более 100 тысяч рублей кредита 

Кажется, что сегодня нет ничего проще: бери у банка в долг и можешь позволить себе любую прихоть. Вокруг столько заманчивых предложений, которые обещают красивую интересную жизнь. Новомодные телефоны, телевизоры и другая бытовая техника, дорогая одежда, путешествия – все это становится реальным, стоит лишь оформить кредит. Делает свое дело и активная реклама типа «зачем ждать – купи сейчас». В то же время не стоит забывать, что заем – это не только новые возможности, но и ответственность.

На сегодняшний день, по данным Отделения Тверь ГУ Банка России по ЦФО и государственной статистики, средняя сумма кредита одного трудоспособного жителя Верхневолжья составляет 100,3 тысячи рублей, а в целом по Центральному федеральному округу эта цифра достигла 135,4 тысячи рублей. По этому показателю наша область занимает 10-е место среди 18 регионов ЦФО, что, по мнению экспертов, свидетельствует об относительно осторожном подходе тверских заемщиков к принятию решения о получении кредита. В то же время средний уровень кредитной нагрузки на трудоспособное население можно оценить как достаточно высокий. Ведь для того, чтобы полностью погасить такой долг перед банками, среднестатистическому гражданину потребуется около девяти месяцев, имея в виду, что на эти цели он может потратить не более половины своего заработка.

Просчитываем до рубля

По информации Тверского отделения Государственного банка России, только за 2013 год жителями области было получено в банках порядка 57 миллиардов рублей кредитов на потребительские нужды, что на 22 процента больше, чем в прошлом году. Расширению рынка розничных кредитов способствуют как стремление банков увеличить число своих клиентов, так и готовность населения быстро и на первый взгляд беспроблемно получить в свое распоряжение необходимую сумму денег. Но всегда ли соизмеряются наши желания с нашими возможностями? К сожалению, далеко не каждый потенциальный заемщик тщательно просчитывает предстоящие расходы, связанные с погашением ссуды.

Для упорядочения ситуации на рынке потребкредитования и повышения информированности граждан обо всех расходах, сопровож­дающих получение займа, законодатель ввел понятие полной стоимости кредита. Что же представляет собой этот показатель и из чего он складывается? Методика расчета определена Указанием Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У, которое обязывает все финансово-кредитные учреждения доводить до сведения заемщика полную стоимость кредита до момента подписания договора. В эту стоимость включаются платежи по погашению основной суммы долга, уплате процентов, различные виды комиссий (за рассмотрение заявки по кредиту и оформление кредитного договора, за выдачу кредита, за открытие и ведение счетов заемщика, за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных карт). Наряду с перечисленными платежами полная стоимость кредита может включать также платежи заемщика в пользу третьих лиц, например, страховых компаний или нотариальных контор. К ним относятся расходы, связанные со страхованием жизни заемщика, его ответственности, предмета залога (квартиры, транспортного средства), оценкой передаваемого в залог имущества и т.д. 

Вместе с тем существуют расходы, которые не подлежат включению в расчет полной стоимости кредита. К ним относятся платежи, которые физическое лицо обязано осуществлять по закону (например, договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств), а также платежи, зависящие от поведения заемщика. Заранее сказать, как он будет себя вести, нельзя, а значит, и включать эти платежи в полную стоимость кредита неверно: например, в случае принятия решения о досрочном погашении кредита, получении ссуды наличными деньгами, а не перечислением на счет, снятии наличных в банкоматах «чужого» банка. Не учитываются в полной стоимости кредита также штрафы, пени, неустойки, предоставление информации о состоянии задолженности, платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора, комиссии по таким операциям с банковскими картами, как осуществление операций в валюте, приостановление операций, зачисление на карту денег другими банками. 

Дополнительные расходы гарантированы

Как нам пояснили в Тверском отделении Государственного банка России, на полную стоимость кредита влияют банковские комиссии, которые разделяются на две основные группы – единовременные и ежемесячные. Большинство комиссий, прописанных в кредитном договоре, взимается банком сразу, в момент выдачи кредита, что уменьшает фактический объем получаемых средств. Таким образом, реальная величина получаемых заемщиком денег может представлять собой сумму выдачи по договору за минусом платы за страховку и комиссий за выдачу кредита, ведение ссудного и открытие текущего счетов, выдачу пластиковой карты. Комиссии также могут выплачиваться клиентом не единовременно, а в течение всего срока кредитования. В данном случае это приведет к увеличению платы за пользование кредитом, то есть повышению его полной стоимости.

Максимальные размеры комиссий, как правило, устанавливаются по самым удобным для клиента продуктам – «экспресс-кредитам», оформляемым за 15–60 минут с минимумом документов, что сопряжено с более высоким уровнем риска для банков. С их позиции, наличие комиссий обусловлено также издержками по обслуживанию текущих счетов заемщиков, которое предполагает предоставление дополнительных услуг и консультаций.

У заемщиков растут аппетиты

В последнее время складывается практика включения в кредитные договоры, заключаемые на длительные сроки, условия страхования жизни или предмета залога. Делается это прежде всего в целях уменьшения банковских рисков от различных форс-мажорных обстоятельств. Введем в наш пример платеж за услуги страховой компании по страхованию жизни – 1000 рублей. Тогда полная стоимость кредита возрастает до 25,5 процента. В итоге ставка по кредиту отличается от полной его стоимости на 5,5 процентных пункта, что не столь существенно. Однако нередки случаи, когда полная стоимость кредита вдвое и более превышает процентную ставку. Поэтому при обращении в банк рекомендуется интересоваться именно полной стои­мостью. 

По данным Национального бюро кредитных историй, наблюдается тенденция роста людей, имеющих сразу несколько займов: так, количество клиентов с двумя кредитами увеличилось за год на 17 процентов, а с пятью и более – почти на 77 процентов. Таким образом, заемщики постепенно выстраивают своеобразную «пирамиду перекредитования», делая новые займы для того, чтобы расплатиться по предыдущим. 

Улучшению сложившейся ситуации могло бы помочь рефинансирование, которое сейчас активно практикуется крупнейшими банками, разрабатывающими специальные программы. В данном случае под рефинансированием подразумевается получение нового кредита на новых условиях для погашения ранее взятых ссуд (возможно, в разных банках) с целью облегчения обслуживания совокупного долга. Такая операция позволяет заемщику уменьшить размер ежемесячного платежа по ссуде благодаря более низкому уровню процентной ставки, а также удлинить срок кредитования. Воспользоваться этим кредитным продуктом могут в первую очередь клиенты с положительной кредитной историей, обеспечивающие своевременные выплаты по кредитам в других 
банках. 

Как гласит народная муд­рость: «Семь раз отмерь, один раз отрежь». Применительно к рассмотренной теме можно сказать так: прежде чем принять одно решение о кредите, надо семь раз подумать: сможете ли вы свое­временно и полностью рассчитаться по обязательствам перед банком?

Елена СОЛНЦЕВА

Информация предоставлена Тверским отделением ГУ Банка России по ЦФО
Автор: Елена Солнцева
32

Возврат к списку

Сомнений нет: Речной вокзал в Твери восстановят
Зданию Речного вокзала, частичное обрушение которого произошло 7 августа, будет возвращен исторический вид. Об этом заявил губернатор Игорь Руденя в ходе общения с журналистами после заседания регионального правительства, прошедшего в минувший вторник.
16.08.201718:54
Больше фоторепортажей
В этом году только в столице Верхневолжья он собрал более 28 тысяч человек, а в целом в Тверской области в ряды полка влились более 79 тысяч наших земляков. Акция «Бессмертный полк» прошла в Твери третий раз подряд.
09.05.201719:02
Больше видео

Архив новостей
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
31 1 2 3 4 5 6
7 8 9 10 11 12 13
14 15 16 17 18 19 20
21 22 23 24 25 26 27
28 29 30 31 1 2 3
Новости из районов
Предложить новость