27 Мая 2017
$56.76
63.67
PDA-версия PDF-версия Аудиоверсия

Новости дня
Экономика23.12.2011

Игра не по правилам

Фотограф: Архив "ТЖ"

Чаще всего потребители жалуются на кредитные договоры банков, условия которых ущемляют их права.

Чаще всего потребители жалуются на кредитные договоры банков, условия которых ущемляют их права.

К таким условиям относятся взимание различных комиссий, навязывание услуги по страхованию жизни заемщика, повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, несоразмерно высокий размер штрафа за просрочку платежа по кредиту, нарушение очередности списания задолженности. Все это «крючки», на которые ловят банки невнимательных и юридически неграмотных заемщиков. И все же даже после подписания «хитрого» договора возможность вернуть незаконно уплаченные деньги у потребителей все-таки есть. Главное – не упустить время.

Ноль процентов комиссии

Само слово «комиссия» в кредитном договоре, независимо за что (открытие счета, предоставление кредита и т.д), должно сразу насторожить заемщика, читающего предлагаемый договор. Гражданский кодекс говорит о том, что заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. Уплата комиссий при предоставлении кредитов не предусмотрена законодательством Российской Федерации. Перед тем как подписать договор на предложенных условиях, можно все-таки попросить об исключении из него пункта об уплате комиссии. Но, по данным, имеющимся в отделе защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Тверской области, в 99 процентах случаев банки не идут ни на какие уступки. Если кредитный договор на ущемляющих ваши права условиях все-таки уже подписан, необходимо подать в банк письменную претензию (образец ее написания есть на сайте Управления Роспотребнадзора http://www.69.rospotrebnadzor.ru).

Она составляется в двух экземплярах, один из которых остается на руках потребителя. Если урегулировать вопрос не удастся, можно обратиться в Управление Роспотребнадзора.

– Обязать банк вернуть деньги мы не можем, – говорит ведущий специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей Алина Рослякова. – Мы можем только провести контрольно-надзорные мероприятия, в том числе проверить договор на наличие нарушений и в случае их выявления принять необходимые меры. Если договор был заключен больше года назад, выдаем банку предписание об устранении нарушений. Если он заключен меньше года назад, то штрафуем кредитную организацию за включение условий, ущемляющих права потребителя. Однако, чтобы вернуть деньги, потребителю все равно необходимо обратиться в суд. Он, как правило, встает на сторону заемщика. Исключением может стать истечение срока давности – взыскать комиссионное вознаграждение можно только в течение трех лет после его уплаты. Если же данные комиссии уплачиваются ежемесячно, срок исковой давности к требованиям о возврате части этих платежей исчисляется отдельно по каждому платежу.

Страхование: возможно, но не обязательно

Иногда при оформлении кредитного договора клиентам предлагается заключить договор личного страхования. По мнению банков, эта услуга не навязывается, но очень рекомендуется. Причем в бланке заявления на получение потребительского кредита и в условиях кредитного договора банками определена конкретная страховая организация.

– Даже если потребитель в случае добровольного согласия на страхование пожелает застраховаться в другой организации или уже застрахован, то это не берется во внимание. Ему могут просто отказать в предоставлении кредита, – рассказывает начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Тверской области Светлана Литягина. – Хотя по действующему законодательству у потребителя есть право выбора страховой организации. Проще говоря, происходит навязывание как самой услуги страхования, так и страховой компании.

По любым условиям договора, ущемляющим права потребителей, следует действовать по тому же сценарию, что описан выше.

Штраф: платить или не платить

По словам Светланы Литягиной, взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита не соответствует действующему законодательству. Согласно ст.811 ГК РФ при нарушении гражданином срока возврата очередной части полученных по договору денежных средств банк имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. Если это требование банка не выполняется, то на невозвращенную сумму могут быть начислены проценты в размере, предусмотренном ч.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ. На деле этот процент бывает гораздо больше допустимого законом. Просчитав сумму допустимого штрафа по одному конкретному кредиту, сотрудники отдела по защите прав потребителей выяснили, что банк завысил ее аж в 13 раз.

Подсудность по искам

По закону потребитель имеет право подать иск на кредитную организацию на свое усмотрение – по своему месту жительства, по месту нахождения банка либо по месту заключения договора. Однако иногда банки ограничивают клиентов, прописывая в договоре, что исковое заявление может быть подано только по месту нахождения банка. А он, как известно, может быть «прописан» где угодно.

Если подобные нарушения встречаются уже не так часто, то по искам самих банков к заемщикам бывают недоразумения, стоящие в итоге потребителям немалых денег. Иногда у заемщика по каким-то причинам после возвращения кредита остается непогашенной незначительная сумма – по сути, копейки. Однако пару лет спустя человек получает уведомление о том, что он должен банку уже несколько тысяч рублей. Дело в том, что банк подает в суд на потребителя по месту своего нахождения. О том, что потребитель остался должен по кредиту, он узнает только по истечении времени, за которое ему, естественно, начисляются штрафы.

Помните, что иски к потребителям банки должны подавать в суд по месту жительства клиентов.

Изменение условий – по согласованию

Повышение процентной ставки в одностороннем порядке было весьма распространенным явлением во время кризиса в 2008/2009 годах. Однако это условие договора может быть изменено только по согласованию с заемщиком, то есть после оформления дополнительного соглашения к договору. Иногда банки изначально включают в договор условие, по которому могут повысить размер процентной ставки в одностороннем порядке. Поэтому, читая документ перед оформлением сделки, нельзя упустить это из виду. В период нестабильной финансовой ситуации в мире желание банков подстраховаться понятно, но пусть это будет не за ваш счет.

Очередность имеет значение

По закону уплаченные заемщиком деньги должны в первую очередь идти на погашение издержек по получению исполнения, проценты и основную сумму долга.

– Условие кредитного договора, предусматривающее уплату неустойки (пеней) в первоочередном порядке, является незаконным, – говорит Светлана Литягина. – Такой порядок погашения задолженности может быть прописан только в специальном соглашении между кредитной организацией и заемщиком. Таким образом, изменять установленную законом очередность погашения задолженности в одностороннем порядке банк не вправе.

Порядок списания задолженности должен быть прописан в кредитном договоре. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с установленным действующим законодательством в области защиты прав потребителей, являются недействительными. Сотрудники банков наверняка об этом знают. Но штрафные санкции за нарушения, которые встречаются в договорах, неоправданно малы. Есть вероятность, что в следующем году административные наказания в отношении банков законодатели все же ужесточат.
Автор: Татьяна ДАНИЛОВА
36

Возврат к списку

Студент из Твери стал призером Национального чемпионата WorldSkills Russia 2017
«Третье место в компетенции «Графический дизайн» занял Максим Косточкин, студент Тверского технологического колледжа!» - объявили организаторы очередного победителя финала V Национального чемпионата WorldSkills Russia 2017. За своей заслуженной наградой он не шел – летел. 
26.05.201719:56
Больше фоторепортажей
В этом году только в столице Верхневолжья он собрал более 28 тысяч человек, а в целом в Тверской области в ряды полка влились более 79 тысяч наших земляков. Акция «Бессмертный полк» прошла в Твери третий раз подряд.
09.05.201719:02
Больше видео

Архив новостей
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
1 2 3 4 5 6 7
8 9 10 11 12 13 14
15 16 17 18 19 20 21
22 23 24 25 26 27 28
29 30 31 1 2 3 4
Новости муниципалитетов
Письмо в редакцию