05 Декабря 2016
$64.15
68.47
PDA-версия PDF-версия Аудиоверсия

Новости дня
Экономика03.11.2011

Ипотека – экономный кредит

Жить в съемной квартире или собственной? Казалось бы, на этот вопрос можно дать однозначный ответ – разумеется, в собственной! Но, на самом деле, так ли однозначен ответ? Попробуем разобраться.

Жить в съемной квартире или собственной? Казалось бы, на этот вопрос можно дать однозначный ответ – разумеется, в собственной! Но, на самом деле, так ли однозначен ответ? Попробуем разобраться.

Я вот сгоряча ввязалась в ипотеку, благополучно выплатила ее в течение нескольких лет и лишь полгода спустя после этого знаменательного события выдохнула – все позади! И самым сложным для меня оказалась не нервотрепка в период кризиса – не упадут ли зарплаты, да так, что мне не из чего будет платить по займу, а ежемесячное аккуратное погашение кредита. Я 51 раз приходила в банк, 51 раз вчитывалась в строчки банковского документа, который свидетельствовал: долг тает.
Поэтому хочу поделиться с читателями личным «ипотечным» опытом.

Большинство начинающих «ипотечников» уже на старте делают ошибку – начинают лихорадочно «перелистывать» странички банковских сайтов, совершенно теряясь от разнообразия предложений на ипотечном рынке. Какое выбрать-то?!

А надо бы прежде всего определиться, какое жилье вы хотите. К примеру, вы молодая семья и планируете завести двоих, а может, и больше детей. Пятикомнатные хоромы вам не потянуть, а вот «однушку» – вполне! А через некоторое время, когда встанете на ноги, купите жилье большей площади. В таком случае вам следует учесть, насколько быстро вы сможете продать вашу «однушку», то есть перед вами встанет вопрос ликвидности товара – квартиры.

Но вернемся непосредственно к ипотечному кредиту, который включает в себя несколько этапов.

По этапу. Ипотечному

Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо пройти несколько этапов:
– предварительный – подбор подходящего жилья; сбор документов, обсуждение условий ипотеки на покупку жилья с кредитором (размеры кредита, проценты и другие условия получения ипотечного кредита);
– заключение договора;
– погашение кредита;
– закрытие ипотечного кредита.

Как сэкономить
Как ни странно, на ипотеке можно сэкономить! Ведь государство предоставляет нам, заемщикам, имущественный налоговый вычет. То есть возврат подоходного налога. Зачем? Да логика тут проста – вместо того чтобы стоять с протянутой рукой и клянчить у государства – «дайте жилье!» – люди заботятся о его приобретении сами.

Как же можно получить имущественный налоговый вычет и сколько он составляет? Вот уже три года действует правило, согласно которому общая сумма, с которой он осуществляется, не может превышать двух миллионов рублей. То есть в общей сложности можно вернуть 260 тысяч рублей уплаченного подоходного налога. Для этого следует заполнить налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ, причем лучше в электронном виде, так как она снабжена системой очень понятных подсказок. Ее можно скачать вместе с программой по их заполнению на интернет-сайте управления ФНС России по Тверской области www.r69.nalog.ru. Кстати, кроме справки о доходах по форме 2-НДФЛ необходимо представить копии документов, подтверждающих право собственности на купленную по ипотеке недвижимость (свидетельство), копии платежных документов, подтверждающих произведенные расходы. Так что, рассчитываясь с прежним владельцем квартиры, потребуйте у него расписки, что деньги им получены сполна, иначе чем докажете, что тратились на покупку жилья?

Для получения вычета по уплаченным процентам помимо копии кредитного договора и платежных документов следует представить справку банка об уплаченных за отчетный год процентах по кредиту.

Один нюанс – если супруги являются собственниками квартиры в равных долях и оба хотят получить на свою часть имущественный налоговый вычет, каждый из них обязан подавать декларацию.
А теперь разберемся с процентами на моем примере. Я взяла в банке 270 тысяч рублей, за 10 лет должна была выплатить 168 тысяч. Откуда я узнала, сколько именно денег должно было перекочевать из моего кошелька в банковское хранилище? Уважающие себя кредитные учреждения обязательно – таково требование закона! – представят вам информацию о расходах по потребительскому кредиту.

А что еще можно почерпнуть из краткой информации?

Разумеется, величину процентной ставки!

Кстати, процентная ставка будет зависеть от срока, на который берется кредит на покупку жилья, – чем он дольше, тем выше проценты.

Так много или мало жители региона платят по ипотеке? От 10,8 до 14,5%. А буквально на днях президент Дмитрий Медведев назвал приемлемой ставку по ипотеке в районе 6–7%.

«Ипотека должна быть более-менее доступная – не 15%, а в районе 6–7%», – сказал Медведев, отвечая на вопросы студентов во время посещения Алтайского госуниверситета во вторник, 1 ноября. Президент отметил, что возможно субсидирование процентной ставки за счет бюджета, сообщает официальный сайт «ЕР».

«Вы взрослые, должны понимать, что халявы никогда не будет», – отметил глава государства. Он подчеркнул, что высококвалифицированный специалист при этом должен иметь возможность получения жилья.

Но вернемся к уплаченным процентам и имущественному налоговому вычету. Итак, с учетом четырех тысяч – тарифа за обслуживание кредита – получается 438 тысяч 70 рублей.

Тариф за обслуживание кредита – давнее прошлое банков! Большинство из них больше не требует от клиента дополнительных расходов. Так прямо и пишут: единовременные комиссии и другие единовременные платежи за выдачу кредита 0.00% от суммы кредита (0.00 рублей); комиссии и другие платежи, взимаемые неоднократно за расчетный период, – нет, условия досрочного погашения кредита – бесплатно.

Сам кредит я гасила равными долями (по 2 244 рубля), изменялись лишь суммы, вносимые в счет погашения начисленных процентов. Такой вид платежей по кредиту называется дифференцированным. То есть с каждым разом вы платите все меньше и меньше. В настоящее время некоторые банки отказались от дифференцированных платежей, и клиенты могут воспользоваться только аннуитетным погашением кредитов. То есть каждый раз платить одну и ту же сумму.

Так сколько же я уплатила? За 2007, 2008, 2009, 2010 и 2011 годы я выплатила почти 160 тысяч рублей в счет погашения начисленных процентов. Моя ипотека была рассчитана на 10 лет, но я сумела погасить ее за 4,5 года, уплачивая большие суммы.

Что любопытно, банки и сейчас не отказывают своим клиентам в возможности быстрейшего погашения кредита. Да пожалуйста! Но обставляют это непростыми условиями. Вот представьте, берет ваш сын кредит. Ежемесячный платеж – 13 тысяч. А если захочет внести большую сумму, должен основательно поскрести по сусекам! Ведь величина допвливания должна быть не менее 15 тысяч. То есть за месяц парень обязан перевести банку 28 тысяч. И не меньше!

А что же с моим имущественным налоговым вычетом – возвратом подоходного налога, уплаченного за год? Я купила квартиру за миллион, значит, сумма возврата налога 130 тысяч. За четыре с половиной года уже вернули эту сумму. Так что фактически выплаты по процентам покрыты, и мои расходы на кредит составят 30 тысяч. Не так уж и много, учитывая нашу инфляцию. Евро? Рубли? Доллары?

Именно в этих валютах можно взять ипотечный кредит, причем процентные ставки по ним будут разные. Учтите, что валюта погашения кредита и его процентов аналогична валюте получения кредита.

Банки почти никогда не платят все 100% ипотечного кредита. От заемщика требуют, чтобы и он первоначально внес определенную сумму – 10, 15, 30%. Величина может быть разная!
Сроки кредита колеблются и могут достигать и 20, и 25 лет.

– Эдак и на пенсии нужно будет погашать кредит! – воскликнет пессимист.
Вполне возможно! Кстати, это неправда, что пенсионерам ипотечных кредитов не видать! Прежде чем дать кредит человеку так называемого нетрудоспособного возраста, банки 150 раз подумают. А вот тем, кто находится в предпенсионном, – вполне!

– Хочу взять у вас ипотечный кредит! – обратилась я в банк.
Мне до пенсии 5 лет с небольшим. И, если до пенсии я должна отдавать из личного бюджета в банковский по 13 тысяч, то после 55 – 1 700 рублей. Ясное дело, в банке отлично понимают, что с уходом на пенсию наши российские «рантье» резко теряют в доходах и требовать с них по 13 тысяч просто бессмысленно!

Это важно

Рефинансирование ипотечных кредитов
Вы оформили ипотеку в другом банке, но вас не устраивают высокая ставка, ежемесячный платеж или валюта кредита? Обратитесь в банк, который производит рефинансирование кредитов. Что вам дает переоформление займа? Программа рефинансирования, которую предоставляют некоторые банки, позволит уменьшить ежемесячные платежи за счет снижения ставки, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.
Программа рефинансирования распространяется на ипотечные кредиты, выданные другими банками для приобретения квартир в новостройках (при оформленных правах собственности) или на вторичном рынке, а также для финансирования крупных трат под залог квартиры.
Как правило, банк, который производит рефинансирование, требует страхования кредита. Заемщик вправе выбрать либо вариант кредитования, предусматривающий страхование только риска утраты и повреждения предмета залога, либо вариант кредитования, предусматривающий страхование следующих рисков: утраты жизни и трудоспособности заемщика; утраты или повреждения предмета залога; прекращения или ограничения права собственности на предмет залога (в течение первых трех лет с даты государственной регистрации права собственности на предмет залога).

Страховка – друг заемщика
Заемщик в обязательном порядке должен застраховать объект ипотеки от утраты или его повреждения. В информации о расходах по потребительскому кредиту так и сказано, что заемщику предстоят расходы по платежам, связанным со страхованием квартиры.

К счастью, все расходы по ипотеке у меня позади, а это значит, что мне надо переоформлять Свидетельство о государственной регистрации моего права на объект недвижимости. Как это сделать? Обратиться в банк, тот в свою очередь запишет вас на прием в управление или подразделение на местах Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, в обиходе именуемой Росреестром. На его сайте www.rosreestr.ru есть ссылка – перейти на региональное управление. Кликнув по ней, вы попадаете на сайт управления по Тверской области. Можно поступить проще – сразу идти по ссылке www.to69.rosreestr.ru. Там вы получите необходимую информацию по перерегистрации прав.

Автор: Наталья РАДЖ
22

Новости партнеров

Loading...

Возврат к списку

В тверском регионе отметили День клубного работника
День клубного работника, который проходит в нашей области с 2002 года, можно смело назвать уникальным, поскольку нет больше ни одной отрасли, специалисты которой в календаре имели бы отдельный, подчеркнем, региональный профессиональный праздник.
02.12.201623:03
Больше фоторепортажей
 
Этот уникальный проект наша газета и областная универсальная научная библиотека имени А.М. Горького проводят при поддержке Правительства Тверской области. 
22.10.201604:07
Больше видео

Архив новостей
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
28 29 30 1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30 31 1
Новости муниципалитетов
Письмо в редакцию