26 Мая 2017
$56.07
63.01
PDA-версия PDF-версия Аудиоверсия

Новости дня
Экономика26.10.2011

Паутина в банке

Фотограф: Архив "ТЖ"

Многие заемщики сомневаются в законности кредитных договоров.

С начала этого года 200 жителей Твери и области обратились в Управление Роспотребнадзора по Тверской области и консультационный центр ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Тверской области» с просьбой проверить законность банковских требований и получить консультацию 
по вопросам защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг. Это почти в десять раз больше, чем 3 года назад (в 2008 году таких обращений было 28, в 2009-м – 31, в 2010-м – 71).

Изящное вымогательство в этой сфере всегда имело место: заметит ли человек, который только что получил миллион-другой по ипотеке, что с его счета сняли несколько тысяч рублей? Ну сняли и сняли, значит, так надо. Но кризис самым убедительным образом продемонстрировал людям: кредиты – вещь весьма серьезная, и в договоре нужно вчитываться в каждую букву. И в суды Твери и области стали поступать иски граждан к банкам.

Люди требуют внесения изменений в договоры, а то и возврата незаконно удержанных с них средств. Кроме того, Роспотребнадзор недавно провел проверку в сфере финансовых услуг. По ее итогам в различные банки направлено 12 предписаний об устранении нарушений закона и составлено 11 административных протоколов. Причем в число «проштрафившихся» попали не только конторы с сомнительной репутацией, но и филиалы самых солидных банков России.

Так что же настораживает потребителей банковских услуг? Об этом рассказывает ведущий специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей Алина Рослякова.

Без аннексий и контрибуций!

Семья П. приобретала квартиру по ипотеке. Чтобы набрать первоначальный взнос, люди пересчитали все сбережения, даже заначки вытряхнули. Рассчитано было все до копейки, после приобретения квартиры денег оставалось в обрез, чтобы за грузовик заплатить – вещи перевезти. Неприятный сюрприз поджидал новоселов в банке, когда они пришли за ипотечными средствами. Они получили на 40 тысяч рублей меньше, чем рассчитывали. Оказалось, банк вычел из суммы кредита комиссию за обслуживание счета.

Семья П. обратилась в Роспотребнадзор с просьбой проверить законность взыскания этой комиссии. Как там пояснили, это прямое нарушение закона. В соответствии с Гражданским кодексом РФ получение кредита предполагает обязанность вернуть кредитной организации в установленные договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Ни о каких комиссиях речи нет. Так что платить за обслуживание счета заемщики не обязаны.

Тем не менее деньги со счета семьи П. все-таки «ушли». Заемщики не сразу обратили внимание, что в договор об оказании услуг внесен такой пункт: банк имеет право снимать со счета клиента суммы неисполненных денежных обязательств по иным счетам. Как поясняют в Роспотребнадзоре, внесение подобных условий в ипотечный договор – еще одно распространенное нарушение.

Теперь семья П. намерена вернуть свои деньги через суд. Им имеет смысл ходатайствовать о привлечении специалистов Роспотребнадзора для дачи заключения по делу (это заключение может стать весомым аргументом).

С начала этого года Роспотребнадзор дал 15 заключений по подобным делам. В тех случаях, когда нарушения прав потребителей финансовых услуг имели место, решения вынесены в пользу заемщиков, суд обязал банки вернуть им незаконно удержанные средства.

Только мы вдвоем...

Впрочем, не успел первый истец отсудить свои деньги, как на информационных стендах и сайтах некоторых банков в графе «Тарифы» появились изменения. «Ноль процентов за открытие счета», «обслуживание без комиссий» – звучит успокаивающе. Но перечитайте еще раз внимательно договор. Есть там пункт «банк имеет право изменить тарифы в одностороннем порядке»? Ну вот, расслабляться не стоило. Это еще одно из самых распространенных нарушений, выявленных проверкой. Причем банки зачастую стремятся оставить за собой право изменять по собственному усмотрению все, вплоть до срока кредита и размера процентов по нему.

Если банк считает нужным изменить тарифы или иные условия, он вправе это сделать. Но по дополнительному соглашению, которое подписывается двумя сторонами  – банком и заемщиком.

«В комплект» к этому нарушению прав потребителя обычно входит и другое. За ним закрепляется обязанность обращаться в банк за получением информации об изменениях в условиях и тарифах. Позиция банков в данном случае такова: если тарифы размещены на сайте банка и вывешены на стенке в главном офисе, заемщик мог с ними ознакомиться. Но как заемщик узнает, что пора идти в банк читать «изменения и дополнения», если они вносились в одностороннем порядке? Чтобы вовремя отследить новшества, клиентам пришлось бы в банк ходить как на работу.

А Интернет тоже есть не у всякого. Так что все это явное нарушение права потребителя на доступность информации.

Тарифы и условия кредитования являются неотъемлемой частью договора. Стало быть, должны прилагаться к договору, что выдается на руки клиенту. Иногда в отношения клиента и банка вмешивается третья сторона. Например, банк передает личную информацию о заемщике коллекторскому агентству (проверка обнаружила, что включение в договоры условия о возможной переуступке права требования и передаче персональных данных заемщика третьему лицу практикуется в трех работающих в Твери банках в нарушение закона «О персональных данных». Но это отдельная тема, к которой мы еще вернемся.

Мое имя – стершийся иероглиф

Еще одно типичное нарушение – неудобочитаемый шрифт в документах. Потребителю может быть сложно ознакомиться с условиями договора и получить полную информацию. Это нарушает статьи 8 и 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Случайно это делается или намеренно? Впрочем, с недавних пор на базе ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Тверской области» стало возможным проведение экспертизы шрифтов на соответствие их требованиям СанПиНа. Согласно этим правилам текст печатного издания для взрослых (в том числе и договора) не должен быть менее двух миллиметров. Но экспертизы показали: шрифт банковских договоров зачастую составляет 1,5 – 1, 75 миллиметра.

Что делать?

Сам собой напрашивается ответ: внимательно перечитать договор и, если видишь незаконное условие, потребовать внести коррективы. Но выполнит ли банк это требование? Нередко банковские сотрудники вежливо поясняют, что договор типовой, других вариантов нет. Хотите – подписывайте, не хотите – идите в другую кредитную организацию и начинайте сбор документов сначала.
Но, как прокомментировала Алина Рослякова, если дело доходит до суда, те же банковские сотрудники говорят совсем иное. Мол, клиент заявил, что условия ему понятны, полностью его устраивают, и ни о каких изменениях и уточнениях в договоре не просил.

Поэтому имеет смысл поступать так: если вы считаете, что в банковском договоре что-то ущемляет ваши права, составьте протокол разногласий в двух экземплярах и направьте его официально руководству банка. Обязательно потребуйте, чтобы обращение зарегистрировали и на вашем экземпляре поставили печать и дату. Тогда у вас на руках останется подтверждение, что в банк вы действительно обращались и с его условиями не соглашались. Также вы можете направить протокол разногласий по юридическому адресу главного офиса. Причем делать это нужно заказным письмом с уведомлением. В случае если банк будет настаивать на условиях, нарушающих права потребителя, и откажется рассмотреть встречные предложения, вы можете потребовать изменения договора через суд.
Автор: Маргарита ВАСИЛЬЕВА
50

Возврат к списку

В Тверской области подвели итоги международного саммита по безопасности
Международный саммит по безопасности завершился рядом соглашений. Напомним: он проходил в Тверской области с 23 по 25 мая под председательством секретаря Совета Безопасности России Николая Патрушева. Здесь был представлен, не побоимся этого слова, почти весь мир. Не было Грузии и Украины (их не приглашали), делегация США отказалась приехать.
25.05.201718:04
Больше фоторепортажей
В этом году только в столице Верхневолжья он собрал более 28 тысяч человек, а в целом в Тверской области в ряды полка влились более 79 тысяч наших земляков. Акция «Бессмертный полк» прошла в Твери третий раз подряд.
09.05.201719:02
Больше видео

Архив новостей
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
1 2 3 4 5 6 7
8 9 10 11 12 13 14
15 16 17 18 19 20 21
22 23 24 25 26 27 28
29 30 31 1 2 3 4
Новости муниципалитетов
Письмо в редакцию