16 Января 2017
$59.37
63.12
PDA-версия PDF-версия Аудиоверсия

Новости дня
P.S.01.06.2010

Кредит на доверии или долговая ловушка?

За последние месяцы очень многие тверитяне неожиданно для себя стали обладателями пластиковых кредитных карт. Сразу уточним – речь не о той карте, которую получаешь, открывая собственный счет и на которую сам кладешь деньги. С ними все понятно. Но есть еще и другие, представляющие собой новую систему кредитования.

За последние месяцы очень многие тверитяне неожиданно для себя стали обладателями пластиковых кредитных карт. Сразу уточним – речь не о той карте, которую получаешь, открывая собственный счет и на которую сам кладешь деньги. С ними все понятно. Но есть еще и другие, представляющие собой новую систему кредитования.

Деньги на них (обычно сорок-пятьдесят тысяч) кладет не владелец карты, а банк. И отправляет карту заказным письмом добросовестному плательщику, погасившему досрочно хотя бы один кредит. В том же конверте – объяснение сюрприза: «благодарственное» письмо от руководства банка. Тебе сообщают, что банк дорожит благонадежными клиентами и для их удобства предлагает упрощенную систему кредитования. Заем в пределах суммы, положенной на карточку, тебе готовы предоставить в любой момент, без справок, анкет и поручителей. И даже без твоего заявления. Просто пойди к ближайшему банкомату и сними с карточки, сколько тебе нужно. Правда, проценты будут несколько выше, чем при получении кредита традиционным путем. Зато минимальный ежемесячный платеж – чисто символический. И срок кредита неограничен.

Такое доверие льстит. Да и уверенность в своих финансовых возможностях немало стоит. По крайней мере, так гласят рекламные буклеты, прилагаемые к пластиковым картам. Но, прежде чем воспользоваться такой карточкой, следует задуматься: сколько же на самом деле стоит эта уверенность?

Плюсы

Бесспорно, эта система кредитования дает заемщику ряд преимуществ. Главное из них – то, что банк смотрит на фактическую платежеспособность клиента, а не на справку о зарплате. Немаловажно и то, что человек может получить деньги сразу же, как только они ему понадобились. Не нужно почти три недели ждать решения кредитного комитета, не нужно платить за рассмотрение документов. Долг по карте не является препятствием для получения другого кредита. А иногда даже помогает его получить. Нередко снятые с карточки средства граждане предъявляют банку в качестве первоначального взноса, обязательного при оформлении ипотеки. Удобно и с точки зрения безопасности. Потерянную или украденную карту легко восстановить. Так что в поездке, во время прогулки по гипермаркету или в иной ситуации, когда велик риск стать жертвой карманника, лучше брать с собой карту, а не наличные. А вернувшись домой, сразу погасить долг, пока не набежали проценты и прочие выплаты. Кстати, о них.

Минусы

Анне один день финансовой уверенности обойдется, по самым скромным подсчетам, в двойную переплату. А там, может, еще долги набегут. Получив кредитную карту, девушка решила позволить себе некоторые роскошества. Двадцать три процента годовых ее не испугали – с минимальным платежом в две тысячи ежемесячно Анна собиралась погасить кредит за год с небольшим. Только получив счет-выписку, Аня поняла, как ошибалась. Из двух тысяч, которые она честно отдает каждый месяц, на погашение основного долга идет всего-навсего четыреста рублей. Львиную часть «съедают» комиссия за обслуживание кредита (почти два процента в месяц), почтовые расходы и т.д. и т.п. Плюс еще пять процентов за выдачу наличных, одна десятая процента в день на сумму сверхлимитной задолженности (таковая возникла, когда стоимость операций по карте превысила сумму оставшихся на карте средств). В общей сложности вместо двадцати трех процентов годовых Анне приходится отдавать почти пятьдесят. При таких условиях рассчитаться с долгами за год Анна явно не успеет, и «счетчик» пойдет на второй круг.

Спрашиваю у представителей банка, почему сумма, которую придется отдать за обслуживание кредита, оказалась для клиентки полной неожиданностью. Стандартный ответ: «Сама виновата. Надо же понимать, что такой «заочный» кредит для банка – большой риск. И проценты с комиссиями в таком случае просто не могут быть маленькими – должен же банк хоть как-то компенсировать возможные потери. Кстати, все это можно узнать из «Руководства пользователя картой». А если что-то осталось непонятным – позвонить в справочно-информационный центр банка. Там бы все объяснили». Проверим.

Подводные камни

К карте действительно прилагается «Руководство пользователя». Из этой инструкции клиент может узнать о сроках действия карты, о том, как действовать в случае ее утери, о способах погашения кредита. Но там нет ни слова о том, какую именно сумму и под какой процент банк готов тебе предоставить, каков размер минимальной ежемесячной выплаты. За этой информацией «Руководство» отсылает «пользователя» в справочно-информационный центр. Телефон указан.

Звоню. Приятный женский голос сообщает, что, прежде чем получить информацию, нужно активировать карточку. Дескать, активация карты еще не означает, что ты немедленно берешь кредит. Просто тебе сообщат пин-код, зная который можно получить деньги. В любой момент. Где угодно. Хоть завтра. Вам нужны не деньги, а сведения? Быть того не может. Наверняка ведь запланирована и отложена на неопределенно долгий срок крупная покупка или отдых за границей.

Похоже на психологическую обработку. Человек еще сомневается, пользоваться ли картой. Хочет узнать о ней побольше. А «простой диспетчер» информационного центра, больше похожий на квалифицированного психолога или специалиста по рекламе, убеждает его сделать первый шаг к сотрудничеству – активировать карту. Хотя бы ради удовлетворения вполне естественного в такой ситуации любопытства. А затем тонко подводит его к мысли, что раз уж пин-код все равно известен, почему бы и не проверить действие четырех магических цифр на практике? А заодно и реализовать свои заветные планы, отложенные из-за дороговизны.

А может, дело не только в привлечении клиентов? В разделе «Сведения, которые вам необходимо знать о вашей кредитной карте» есть интересная графа: «Договор №... Дата заключения договора...» Хотя адресаты просто достают карточку из конверта и пользуются, при этом никакого кредитного договора в глаза не видят и тем более не подписывют. Подлог? Нет. Просто мы имеем дело с конклюдентным договором. Он заключается в одностороннем порядке. О согласии другой стороны с условиями договора говорят ее фактические действия. В данном случае – активация карты. И, добиваясь, чтобы клиент непременно на нее согласился, банк тем самым вынуждает его принять любые условия договора. Именно любые. Поскольку банки оставляют за собой право в одностороннем порядке менять тарифы и условия предоставления и обслуживания таких кредитов. А клиентов уведомляют об этом одним из трех способов: сообщение в счете-выписке, объявление на информационном стенде в офисе банка или же на своем сайте.

Загвоздка в том, что практически все банки, оказывающие такую услугу, находятся в Москве. И вряд ли житель Твери или районного городка будет каждый месяц ездить в столицу, чтобы ознакомиться с информационным стендом. Интернет тоже не каждому доступен. А что до счет-выписки – ее высылают только тем клиентам, которые уже выплачивают кредит. А как быть тем, кто еще только собирается его взять?

Доверчивых клиентов подстерегает еще одна ловушка. В «Руководстве пользователя картой» не всегда указываются тарифы, процентные ставки и дополнительные расходы. Обычно они приводятся на отдельном листочке, мелким шрифтом, затерянные между красочными фотографиями довольных владельцев стиральных машин и домашних кинотеатров, вперемежку с лозунгами типа «Почувствуй уверенность прямо сейчас!» Но многие просто выкидывают этот листочек, который на первый взгляд кажется обычной рекламной вкладкой.

Нормы

Как комментируют юристы, все эти рекламные трюки за рамки законодательства не выходят. Так что предъявить претензии к банку не за что. Однако управлением Центрального банка России разработаны «Рекомендации по стандартам раскрытия информации по предоставлению потребительских кредитов». В соответствии с этим документом банк обязан:

во-первых, доводить всю информацию до клиента до заключения кредитного договора. Если речь идет о конклюдентном договоре, как в данном случае, – до активации карты;

во-вторых, клиенту должны сообщить полную информацию по платежам. В том числе и дополнительным. В доступной форме, без использования специальной терминологии. Рекомендуется знакомить клиента с графиком платежей, где будут указаны суммы, идущие на погашение основного долга, процентов по нему и всех дополнительных расходов. Причем не в процентах, а в рублях. Опять же эта информация должна предоставляться клиенту до того, как он возьмет кредит, а не сообщаться ему постфактум в счете-выписке;

в-третьих, изменять условия и тарифы банк может только с согласия клиента. В противном случае в течение года должна сохраняться прежняя процентная ставка. Об изменениях должны предупреждать всех клиентов. Даже если они еще не сняли со своих карт ни копейки или даже вообще их не активировали. Ведь нет никакой гарантии, что завтра они не решат воспользоваться кредитом на доверии, ничего не зная об изменениях, и не окажутся обманутыми потребителями. Так что сообщения в счете-выписке, направляемой должникам, или информации, размещенной на сайте банка, здесь недостаточно. Более правильным было бы разослать специальные уведомления по всем адресам, куда отправлялись кредитные карты;

в-четвертых, к карте и «Руководству пользователя» рекомендуется прилагать проект договора, составленного с учетом этих рекомендаций.

А что касается самих пользователей кредитных карт – им можно рекомендовать следующее. Прежде чем снимать с карточки деньги, внимательно изучить все прилагаемые материалы. Причем смотреть не на картинки и рекламные лозунги, а на цифры. Желательно с калькулятором в руках. Предпочтительнее пользоваться услугами банка, филиал которого есть в вашем городе. Если есть возможность, не ограничиваться минимальным платежом по кредиту – вся сумма сверх него пойдет на погашение основного долга. Что поможет сэкономить не только проценты, но и дополнительные расходы. И помнить, что карта, присланная банком, – не премия за досрочное погашение предыдущего кредита, а возможность взять очередной заем. Потому стоит приберечь ее на случай, когда действительно понадобятся деньги. А не форсить направо и налево, снимая небольшие суммы без особой нужды.

Маргарита Ельцова

5

Новости партнеров

Loading...

Возврат к списку

Лед выдержит осторожных. Безопасность жителей Тверской области во время Крещения будет обеспечена в полном объеме
Вчера сотрудники МЧС, полиции, «Скорой помощи» собрались возле речного вокзала в Твери. Здесь стартовали тактические учения, которыми руководил заместитель начальника ГУ МЧС России по Тверской области Александр Пухов. Меньше недели осталось до праздника Крещения Господня и традиционных купаний в проруби, и еще раз убедиться в готовности всех служб не помешает.
13.01.201721:29
Больше фоторепортажей
 
Этот уникальный проект наша газета и областная универсальная научная библиотека имени А.М. Горького проводят при поддержке Правительства Тверской области. 
22.10.201604:07
Больше видео

Архив новостей
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
26 27 28 29 30 31 1
2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12 13 14 15
16 17 18 19 20 21 22
23 24 25 26 27 28 29
30 31 1 2 3 4 5
Новости муниципалитетов
Письмо в редакцию