09 Декабря 2016
$63.39
68.25
PDA-версия PDF-версия Аудиоверсия

Новости дня
Общество 01.06.2010

Рынок потребительского кредитования: проще проверить – легче доверить

Уже почти два месяца, как отечественный рынок потребительского кредитования учится жить по новым правилам. Тем самым, что диктуются статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», вступившей в силу с 12 июня текущего года. В соответствии с ней банки теперь обязаны предоставлять заемщикам еще до подписания договора исчерпывающую информацию об условиях, на которых они выдают потребительские кредиты с указанием всех без исключения платежей клиентов, связанных с его получением и обслуживанием.

Уже почти два месяца, как отечественный рынок потребительского кредитования учится жить по новым правилам. Тем самым, что диктуются статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», вступившей в силу с 12 июня текущего года. В соответствии с ней банки теперь обязаны предоставлять заемщикам еще до подписания договора исчерпывающую информацию об условиях, на которых они выдают потребительские кредиты с указанием всех без исключения платежей клиентов, связанных с его получением и обслуживанием. Общий лейтмотив первых комментариев весьма оптимистичен: большая прозрачность процесса выдачи кредита позволит потребителю более объективно оценивать условия разных банков, что, безусловно, должно усилить конкуренцию на рынке кредитных услуг и в конечном итоге способствовать снижению их стоимости.

Все, конечно, познается в сравнении, а нам есть с чем сравнивать: первый, «дикий» этап становления рынка потребкредитования стал для банков, активно позиционирующих на розничном рынке, настоящим практикумом по хитроумному «шифрованию» истинной стоимости кредита. Как правило, рекламируя действительно не очень высокую простую процентную ставку, они зачастую не информировали заемщика обо всех комиссиях и иных платежах, на которые тому придется раскошелиться за весь период пользования кредитом, либо делали это весьма ненавязчивым способом, используя, например, мелкий шрифт. Потребитель, не разобравшийся, почему по кредиту в 15% годовых реально приходится платить 40 и более процентов, в ответ на такое «вероломство» зачастую просто отказывался погашать задолженность.

Итоги первого «дикого» этапа – не спадающий на протяжении нескольких лет кредитный бум, сопровождаемый, однако, опережающим ростом просроченных кредитов. В целом по стране доля просроченных кредитов в совокупном портфеле потребительских кредитов превышает 3%. В нашей Тверской области сложилась более благоприятная ситуация. Удельный вес просроченных кредитов в общей сумме потребительских ссуд составляет менее 1 процента. С начала текущего года объем потребительских кредитов, выданных расположенными в регионе кредитными организациями, возрос на 28,5%, составив почти 17 млрд. рублей. При этом просроченные кредиты увеличились в 1,5 раза, превысив 130 млн. рублей.

В условиях роста объемов потребительского кредитования в 2007 году по сравнению с 2006 годом выросла с 37% до 46% доля населения, не пользующегося услугами банков. Возможно, это явилось следствием того, что люди стали более объективно оценивать как свои возможности, так и результаты партнерства с отдельными недобросовестными финансовыми структурами. Однако для больших гарантий добросовестного сотрудничества обеих заинтересованных сторон требовались дальнейшие шаги, обеспечивающие прозрачность их взаимоотношений.

И вот теперь так и не ставшая до конца понятной и привычной массовому потребителю кредитов эффективная ставка в соответствии с поправками к закону «О банках и банковской деятельности» уступила роль основного ориентира для заемщика при выборе банка-партнера и конкретной кредитной программы полной стоимости кредита (ПСК). При этом расчет ПСК осуществляется по методу эффективной процентной ставки. Его использование позволяет определить относительную стоимость кредита, с учетом комиссий и иных платежей, периодичности гашения основного долга и процентов по кредиту, что дает возможность заемщику, сопоставив стоимость кредита в разных банках, выбрать для себя наиболее оптимальный вариант. Так, например, если один банк объявил, что кредит на определенные цели представляется им под 30% годовых, другой – под 20%, не факт, что во втором банке условия кредитования являются наиболее выгодными, поскольку удорожание кредита возможно за счет взимания дополнительных комиссий. И вот тут помощь потенциальному ссудозаемщику призван оказывать рассчитываемый кредитными организациями показатель ПСК.

Итак, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением этого договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения. Речь идет о платежах, в том числе по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту. В ПСК также включаются сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), за выдачу кредита, за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если они открыты и ведутся в рамках заключенного кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее – банковские карты). Кроме того, подлежат обязательному включению в расчет полной стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). В их числе платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (той же квартиры или транспортного средства) и другие платежи.

Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет ПСК в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.

При этом в расчет полной стоимости кредита не включаются: платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств); платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения, в том числе: комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита, комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Заемщики, имейте в виду: кредитная организация теперь обязана предоставить вам информацию о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц в составе кредитного договора. Если в условия кредитного договора были внесены коррективы, повлекшие за собой изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение ПСК определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новой сумме полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке. При этом кредитор обязан назвать вам полную стоимость кредита до заключения кредитного договора и до возможного изменения его условий, влияющего на размер ПСК. Эта информация может быть представлена в проекте кредитного договора (или дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), или иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанными данными под его личную подпись и с указанием даты ознакомления.

На что еще нужно сразу обращать внимание?

Конечно же, на график погашения полной суммы кредита, являющийся приложением (дополнительным соглашением) к кредитному договору. Именно из него вы узнаете требуемый размер ваших ежемесячных платежей банку, причем там отдельно указываются суммы, идущие в счет погашения основного долга и процентов по нему. Полная сумма, которую вы вернете банку, указана в графе «Итого». Она выведена с учетом того, что вы будете четко придерживаться графика, а не станете гасить кредит досрочно. Кстати, следует обратить внимание, предусматривается ли и на каких условиях в кредитном договоре возможность досрочного погашения кредита. Сравнив сумму возврата средств кредитной организации с суммой полученного кредита, можно судить о том, сколько вам на самом деле предстоит за него заплатить. А также о том, потянет ли ваш семейный бюджет погашение займа. По мнению экспертов, если выплаты по кредиту превышают 40%, риск невозврата вполне допустим. В этой связи во избежание возникновения проблем специалисты рекомендуют ограничиваться выплатами, не превышающими 20 процентов семейного бюджета.

Итак, новый алгоритм для связки «заемщик – кредитор» задан. Экспертное сообщество уже откликнулось на нововведение рядом предложений в его развитие. К примеру, предлагается установить ответственность кредиторов за предоставление недостоверной или неполной информации. А в качестве мер, направленных на снижение рисков невозврата кредитов, предусмотреть ответственность потребителя за нецелевое использование заемных средств и нарушение других условий договора займа, влекущие дополнительные риски для кредитора.

Конечно, всех заботит и вопрос о том, станут ли потребительские кредиты более доступными (подешевеют ли они) в условиях действия новых требований закона. Здесь мнения расходятся. Вместе с тем ясно одно: стоимость банковских кредитов напрямую зависит от состояния экономики, развития инфляционных процессов.

Ну а пока что массовому заемщику предстоит на практике освоить положения нового закона. Так что девиз «Учиться, учиться и учиться» – в данном случае финансовой грамоте – для него остается актуальным. И в этом смысле потенциальным потребителям кредитов предлагается квалифицированная помощь. Как известно, Правительство РФ при поддержке Всемирного Банка реализует пятилетнюю программу повышения финансовой грамотности населения. В ее рамках Ассоциация региональных банков разработала Кодекс ответственного потребительского кредитования. Документ направлен на создание условий по защите прав и законных интересов как заемщиков, так и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе и повышение ее устойчивости. Там декларируются принципы добросовестного сотрудничества сторон. Свои рекомендации для заемщика подготовила также Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса, ведь коллекторским агентствам тоже невыгодны «мертвые» долги. Там расписывается, что делать, если вы вдруг оказались не в состоянии платить по кредиту.

Соответствующую просветительскую работу ведет и Банк России. В рамках работы по обеспечению законности в сфере потребительского кредитования и повышению финансовой грамотности населения он подготовил Памятку заемщика по потребительскому кредиту. В ней изложена наиболее существенная информация, которая направлена на оказание помощи потенциальным заемщикам при принятии решения о получении потребительского кредита. Эту памятку Банк России рекомендовал кредитным организациям разместить в местах обслуживания клиентов, чтобы те имели возможность с ней ознакомиться.

подготовила Светлана БАКАРДЖИЕВА

8

Новости партнеров

Loading...

Возврат к списку

В Твери прошел городской молодежный марш-бросок «Москва за нами!»
Несмотря на снег и холодный пронизывающий ветер, они пришли сюда, чтобы отдать дань памяти тем, кто ровно 75 лет назад остановил фашистских оккупантов на подступах к столице нашей Родины и перешел в контрнаступление, изменившее ход Великой Отечественной войны.
07.12.201620:02
Больше фоторепортажей
 
Этот уникальный проект наша газета и областная универсальная научная библиотека имени А.М. Горького проводят при поддержке Правительства Тверской области. 
22.10.201604:07
Больше видео

Архив новостей
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
28 29 30 1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30 31 1
Новости муниципалитетов
Письмо в редакцию